成本去办理银行业务。 这种小商店代理网点的出现，极大地方便了肯尼亚国民享受金融服务。 发展到现在，m-pesa也有自己的app了，有智能机的用户也开始用手机转账了。 只有一些使用功能机和偏远山区的用户，还在继续叫代理商店帮忙转账和存取款。 m-pesa在肯尼亚成年用户的渗透率是90%，这个数字恐怕比中国任一一家银行或者移动支付公司都要高。” 张益达听到这里，差不多已经搞明白m-pesa是怎么崛起的了。 这家公司方法虽然土了点，但是很接地气。 一般老百姓肯定害怕钱存手机里面不见了怎么办，但人家接近16万家的物理网点就打消了用户很多顾虑，跑得了和尚跑不了庙。 另外，这些商店也是使用场景。 久而久之，用户使用习惯就养成了。 “与已经习惯了无现金支付的肯尼亚人民相比，尼日利亚人民更愿意相信看得见摸得着的现金纸币。 他们宁愿在烈日下去银行网点排队两个小时取钱，也不愿意去使用移动支付付款。” 里夫斯一脸郑重道，“改变用户使用习惯，是重中之重！” “这个模式，我们复制不了。” 张益达摇头，“尼日利亚的移动运营商很多都是欧美外资公司，听说还和尼方央行关系不好。 我们不可能为了推广移动支付，去买一家电信运营商。” 里夫斯点点头，“这我知道，尼日利亚这边市场有些特殊，用户观念守旧，是块难啃的骨头。 之所以介绍肯尼亚和m-pesa，我的建议是尼日利亚这边继续按照原规划好的节奏推广，把更多精力投向肯尼亚、加纳、南非等移动支付接受度更高的国家。 cellullant目前在11个国家开展业务，用户量超过了1亿。 他们能办到，我们自然也可以。” 张益达点点头，“好，这没问题，在其他国家可以适当加大一些推广力度。” 里夫斯见张益达听取自己的意见，有些高兴，又介绍起了消费信贷市场。 “m-shwari，这是一款为用户提供周期30天、月费率7.5%、最高额度为100万先令（约6.85万元人民币）的信贷产品，用户可在m-pesa页面直接申请贷款。 m-shwari每天能收到30万份贷款申请，平均每天发放贷款7-10万笔，平均信贷规模为3300肯先令（约226元人民币）。 这也是一块大蛋糕，只是风控难度比较大，坏账率高达10%以上。” 非洲的贷款和东南亚差不多，年利率百分之几百都很正常，并且也不违反当地法律。 张益达觉得月利率7.5%这个都算是比较良心的贷款了。 据他了解，opay旗下的okash年利率可是高达730%，不过不会放一年那么长期的贷款，一般就是7-30天不等，日利率2%。 即使利息高点，听说在非洲也是供不应求，一经上线就被疯抢，今年一季度为美股上市公司opera创造了超过2500万美元营收，将近2亿人民币。 张益达捏着下巴，自己是不是该叫益民贷和益民网金过来闯闯，给非洲兄弟发发福利。M.ｄD-ｎＥNG.ｃOm